Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Позиция страхнадзора по поводу концепции развития российского страхования

Финансы, 28 сентября 2002 г.

Страховой рынок — структура, развивающаяся во времени..

Интервью с руководителем Департамента страхнадзора Минфина РФ К.И. Пыловым

2645 просмотров

Корреспондент. Уважаемый Константин Иванович, вы возглавляете департамент, регулирующий страховой рынок России. Прежде чем задать вопросы о тенденциях и закономерностях развития страхового рынка в 2002 г., об успехах и неудачах наших страховщиков, нелишне будет попытаться прояснить содержание и границы этого очень важного понятия. Итак, что такое страховой рынок? Сложился ли он в нашей стране? И в какой мере?

К.И.Пылов. Я представляю себе страховой рынок как конкурентную среду по оказанию страховых услуг. Нет конкурентной среды, но услуги оказываются — это уже монополия.
В структуре рынка и соответствующей ей инфраструктуре целесообразно выделить то, что я назвал бы рынком страховщиков (тут мы фиксируем, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации, общей и индивидуальной).
Логично говорить и о рынке страховых продуктов: сколько их в целом по отрасли, адекватны ли они потребностям страхователя, насколько отвечают требованиям законодательства, международным стандартам.
Однако, чтобы страховой рынок представлял собой завершенное целое, необходим еще и рынок услуг, сопутствующих страхованию, брокерская сеть, андеррайтеры, консалтинговые услуги и т.п.
При таком подходе (а он представляется мне обоснованным) мы оказываемся перед необходимостью рассматривать рынок как структуру, изменяющуюся во времени, развивающуюся стабильно.
Таким образом, несмотря на то, что сегодня, например, не завершено формирование законодательного обеспечения страховой деятельности, нет системы взаимного страхования, нет того, другого, третьего, говорить об отсутствии в стране страхового рынка было бы неверно. Все перечисленное свидетельствует только о степени развитости/неразвитости его, а не об его «отсутствии». Степень же развития отрасли есть производное от степени развития экономики в целом. (Об этом даже неловко напоминать.)
Закон «О кооперации» похоронил госмонополию юридически. Фактически же коммерческие страховые компании играли совершенно незначительную роль. Однако мы должны говорить о том, что рынок тогда уже начал свое существование. Созданы были предпосылки, заложены основы дальнейшего его развития. С этого момента начали складываться рынки страховщиков, страховых продуктов и т.д.
С той поры появилась такая важная составляющая страхового рынка, как страховой надзор, — надзор не за страховщиками, а за страховой деятельностью. Ведь рынок — это конкуренция, противостояние интересов субъектов рынка.
Еще один серьезный этап в становлении рынка — появление Концепции развития страхового дела в Российской Федерации: оценено было состояние страхового законодательства, намечены конкретные цели на перспективу, в частности, развитие обязательного страхования.

Корр. А почему такое внимание обязательному страхованию?

К.И.Пылов. Да потому, что именно в этот период именно оно необходимо. Ведь никто не делает из этой цели цель развития страхования вообще: Концепция предполагает развитие и добровольного страхования.

Корр. Каких еще болевых точек коснулась Концепция?

К.И.Пылов. Страхования жизни и пенсионного страхования. Их развитие еще только начинается. Рынок только сейчас созрел для продвижения таких страховых продуктов. Потребуется еще как минимум лет пять, чтобы и эти виды страхования утвердились у нас. Но это проблематично, пока у страхователей — физических лиц законодатель не разрешит уменьшать налогооблагаемую базу на размер его затрат по страхованию.

Корр. Какова же роль государства в развитии рынка, а таким образом, и роль страхнадзора?

К.И.Пылов. Вовремя осмыслить то, что называют требованиями сегодняшнего дня. Вовремя гибко реагировать на возникающие новые обстоятельства. Доверять специалистам. Есть страховое сообщество. Оно аккумулирует опыт. Поэтому, когда зарубежные коллеги спрашивают, почему мы не открываем рынок страхования жизни, то ответом обычно бывает: как можно открыть то, что еще до конца не сложилось? Тогда нам предлагают создавать его вместе. Но в таком случае мы могли бы предложить, скажем, совместное производство стали в Рурской области.

Корр. Чем же все-таки руководствоваться при решении вопроса, созрел ли рынок для каких-то требований с нашей стороны или нет? Чем вообще характеризуется рынок?

К.И.Пылов. Вернемся к сказанному. Рынок, например, страховщиков пока охарактеризовать нет возможности. Рейтинги? Сто ведущих компаний? Но ведь в рейтингах не учитываются нормативы платежеспособности. Под объемы операций компании тут же вынуждены увеличивать активы. Оценка должна быть реальная, тем более не «заказная». Реальной же она может быть только тогда, когда компании дают достоверную и необходимую информацию.
Рынок страховых продуктов… Когда нам говорят о необходимости безграничной открытости российского страхового рынка, о том, что с массовым приходом западных страховщиков российский страхователь получит новые страховые продукты, то с уверенностью, как работник надзора, через который проходит весь поток страховых продуктов, могу сказать, что в России их достаточно и наши страховщики в основном способны не только удовлетворять платежеспособный спрос своих клиентов, но и стимулировать его. И перспективы таковы, что своими силами они могут ликвидировать отсутствие некоторых страховых продуктов на нашем страховом рынке.

Корр. Каковы же причины неразвитости страхового рынка?

К.И.Пылов. Одна из определяющих — низкий уровень платежеспособного спроса населения. Он соответствует уровню развития нашей экономики и будет повышаться с оздоровлением ее. Страхование, развиваясь, будет в свою очередь способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления.
Показатели развития рынка характеризуют его в различных аспектах. Общий — движение капитала — сколько собирают премий и производят выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.

Корр. При каком уровне этих показателей можно говорить не о наличии или отсутствии страхового рынка, а об определенной фазе его развития?

К.И.Пылов. Сейчас показатель доли страховой премии в ВВП России составляет порядка 3%. Это ни много, ни мало, а столько, сколько есть, но этим уже невозможно пренебречь. Существенно и другое. Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают до конца проблемы. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу. Нельзя ведь, скажем, вложить все средства в акции Газпрома, где уровень доходности высок. Возникает проблема диверсификации.

Корр. Но государство могло бы как-то взять на себя эту проблему.

К.И.Пылов. Возникнет новая проблема — внутреннего долга государства. Можно выделить целую серию критериев для сравнения. Один из них — доля отрасли в ВВП, но за ним еще череда других, без которых нет реальной картины рынка. Ведь даже если совокупная премия страховщиков (в абсолютном выражении и как доля в ВВП) высока, то многое будет зависеть от возможностей инвестирования, от наличного набора инвестиционных инструментов. Как только начнет развиваться страхование жизни, остро встанет проблема: куда страховщикам вкладывать временно свободные средства.

Корр. Разве не решают проблему, например, сберегательные сертификаты?

К.И.Пылов. В определенной мере решают. Но ведь нельзя складывать все яйца в одну корзину. Это запрещают и требования к соотношению различных инвестиционных инструментов. Так что даже просьбы вложить средства в наиболее доходные сейчас акции мы отклоняем, если они выходят за норматив. Нужен достаточно широкий набор надежных инвестиционных инструментов, а это уже зависит от общего уровня развития экономики. Поэтому, когда обращаемся даже к такому универсальному показателю, как доля премии в ВВП, то надо еще посмотреть, как эти деньги работают в экономике в целом. Сбор премии может быть и большим, но деньги при этом не работать. По этому критерию оценивают также, состоялся рынок или не состоялся.
Можно говорить о том, что страховой рынок состоялся, когда, допустим, экономика в целом функционирует и страховой сектор четко в нее вписался; сам этот сектор базируется на законодательных основах, страховое сообщество подлежит всеобъемлющему страховому надзору, рынок страховщиков отвечает определенным требованиям к платежеспособности. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношениях отвечают потребностям населения и возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны. Когда развивается вся рыночная структура, страховой рынок также развивается и, так сказать, дышит вместе со всей страной.

Корр. Что в связи с этим можно сказать о нынешнем страховом рынке России?

К.И.Пылов. До развитых, вполне сложившихся рынков нам далеко. В этом смысле страхового рынка еще нет, но при этом неизбежны оговорки, сейчас нет, но нет для этого и многих предпосылок в самой экономике. Страховой рынок — часть, так сказать, определенным образом развившегося на данный момент организма, и любая гипертрофия этой части была бы просто уродством.
На определенной стадии страховой рынок должен достичь уровня рыночной экономики в целом, и в этом только смысле можно говорить о наличии адекватного для данной экономической ситуации страхового рынка. Применительно к сегодняшнему дню я считаю возможным говорить о наличии у нас такого страхового рынка, с оговоркой, правда, что общего для экономики необходимого уровня он все же немного не достиг. Сдерживающими факторами оказались, как уже говорилось, инвестиционные проблемы, законодательные и т.д.

Корр. А почему все же продолжает существовать это отставание?

К.И.Пылов. Первое, что отмечено в Концепции, — необходимость повышения капиталоемкости страхового рынка. Всего около сотни страховщиков имеют «серьезный» уставный капитал. Более же чем у половины общего числа страховых компаний уставный капитал не превышает 5 млн руб.

Корр. Но разве возможно искусственно стимулировать этот рынок?

К.И.Пылов. Поэтому-то в Концепции и сказано, что базовый уставный капитал должен быть эквивалентным 1 млн долл. Следствием будет, конечно, волна слияний и т.д. Рынок страховщиков сейчас очень разношерстный, но это не повод для бездумных, грубых вмешательств. Мне, например, довелось побывать в одной западной страховой компании, которой 160 лет и которая занимается только страхованием птицы от болезней, урожая от градобития и перестрахованием. Компания переходит по наследству. Деньги хранит в ценных бумагах Великобритании. Полисы этой компании имеют спрос, и никто на нее не нажимает, чтобы она сменила свою стратегию. Однако рынок страховщиков с уставным капиталом в 5 млн руб. очень ограничен в своих возможностях: риски очень большие. Нужен предел, который позволял бы заниматься страхованием таких рисков, но нельзя, конечно, заниматься всеми видами. У нас нет, к сожалению, требований по видам страхования, хотя их предполагается ввести, нет — по организационно-правовым формам и по видам. Вот в этой части страховой сектор явно отстает. Как только здесь произойдет выравнивание, можно будет говорить об адекватном нынешней ситуации развитии экономики страхового рынка.

Корр. А за счет чего оно произойдет? Ранее вы сказали о слияниях и поглощениях компаний.

К.И.Пылов. Этот процесс сейчас очень заметен.

Корр. Однако заметно и то, что в нем принимают участие иностранные компании.
К.И.Пылов. Иностранные компании говорят: «Мы придем к вам, а это — инвестиции». Хочу заявить вполне официально: сейчас используется только 4% от 15%-ной квоты на иностранные инвестиции. С 1999 г. ни один новый зарубежный страховщик к нам не пришел и ничего не создал. Если вы не занимаетесь страхованием жизни, то можете создать страховую компанию со 100%-ным иностранным капиталом. Никто, однако, этого не делает. Инофирмам не нужно и страхование от аварий, катастроф (не интересно). Они заинтересованы в долгосрочном страховании жизни (10-15 лет), в пенсионном страховании (20 лет). Страхование они рассматривают как способ получения средств для инвестиций. А теперь поглядим, что такое иностранные инвестиции в страховой капитал. Инвестиции ли это?

Корр. Почему это ставится под сомнение?

К.И.Пылов. Уставный капитал, который мы требуем, — это гарантия платежеспособности страховой компании. Его нельзя «съесть», его нельзя свободно направить в экономику, а какие же это инвестиции, если им нельзя распоряжаться? Другое дело, когда, скажем, размер уставного капитала 5 млн руб., а я принес 10 млрд долл. И это превышение можно уже инвестировать. Вложения в уставный капитал — необходимый учредительный вклад. Капитал по новым (разрабатываем в настоящее время) требованиям — это специальное платежное размещение средств. Предполагаем, что незыблемым станет требование, чтобы вместо липовых справок представлялась отчетность о том, куда на каждый отчетный период размещен минимальный размер уставного капитала, чтобы знать и быть уверенными: когда наступит страховой случай, клиент, обратившись в компанию, получит причитающиеся ему средства. А сейчас причисляются к УК здания, сооружения, компьютеры, что абсолютно неприемлемо. Поэтому такие инвестиции в страховой бизнес, как мне представляется, инвестициями считаться не могут.

Корр. Вложение в какой-то бизнес возможно?

К.И.Пылов. Приходит компания с хорошим брендом, с большой историей, с качественным обслуживанием, подготовленным аппаратом, солидным капиталом — тогда превышение капитала позволит какую-то часть его направить в экономику, ведь инвестировать деньги куда-то и когда-то надо: в банки ли, в промышленность. Но главное — когда в ходе оказания страховой услуги собирают деньги, появляется возможность и необходимость инвестировать их. Тогда-то и идут инвестиции. Это второй вариант.
Вот мы кому-то разрешили выйти на рынок, а можно помочь своим — то же самое будет! Допустим, можно предложить акционерам в конце года не делить прибыль, а капитализировать её, за что налог с нее взимать не будут, пусть капитализация повысится, а когда задумают закрыть компанию, его удержат (это отдаленно похоже на кредит). Одно ведь и то же: что здесь своим дать, что допустить иностранцев. Какая разница? Я больших различий здесь не вижу.
Или возьмем другой аспект зарубежной помощи: консультанты приезжают в страховую компанию, рассказывают много интересного, а эта компания своих специалистов уже обучила и они уже достигли хорошего уровня. Подобный случай — свидетельство не столько несогласованности действий, сколько интенсивности качественных изменений уровня подготовки профессионалов российского страхового рынка, которые за это время существенно выросли в интеллектуальном плане и в ближайшее время по уровню подготовки сравняются с зарубежными коллегами. Наши страховщики уже достаточно «обкатались», освоили уникальные наработки и методически и практически, все недочеты свои и ошибки прочувствовали, испытали на собственном горьком опыте. А зарубежные продукты почти все изучены, разобраны и адаптированы к нашим особенностям.
Рынок сдерживается только низким уровнем платежеспособного спроса населения. Как только это препятствие сгладится, так исчезнет и разница, мы сравняемся.

Корр. Каково место наших страховщиков среди тех, кто начал движение к рынку в одно с нами время?

К.И.Пылов. Я думаю, что единственные, кто нас опережает сегодня, это прибалты. Все остальные либо на том же уровне, либо ниже. В Прибалтике законодательство приведено в большее соответствие с необходимыми требованиями (например, лучше надзор, большая строгость), но экономические показатели, в сущности, такие же. В то же время представители страхового сообщества считают, что принципы развития рынка в большей степени разработаны в России. Страховщики СНГ весьма внимательны к изменениям в российском законодательстве, берут из него все лучшее, за счет чего у них ускоряется прохождение законодательных актов.

Корр. А если говорить о Восточной Европе?

К.И.Пылов. Восточная Европа ушла вперед благодаря общеэкономическим успехам, развитию промышленности, что привело к росту платежеспособного спроса. Налоговое законодательство там быстрее приведено к международным стандартам.

Корр. Какими данными могли бы вы проиллюстрировать сказанное вами о российском страховом рынке?

К.И.Пылов. Давайте предложим читателям сведения о деятельности страховых организаций за первое полугодие 2002 г., предназначенные для прессы.
В Государственном реестре страховщиков Минфина России на 01.07.2002 зарегистрировано 1379 страховых организаций.
Обобщены отчетные данные, полученные от 1147 страховщиков, 128 — не проводили страховые операции. 29 — являются перестраховочными организациями. 75 — не представили отчет по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации».
Общая сумма страховой премии (взносов), полученная страховщиками по всем видам страхования, составила за I полугодие 2002 г. — 153,2 млрд руб., или 118,9% по сравнению с I полугодием 2001 г.
Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила за I полугодие 2002 г. — 75,8 млрд руб., или 109,3% по сравнению с I полугодием 2001 г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »